Par Carmen Lăiu | Signs of Times
Il n’est pas toujours facile de parler de finances en couple ; l’argent a souvent été à l’origine de conflits conjugaux. L’harmonisation de vos objectifs et de votre philosophie financière peut être un processus difficile qui commence par la réponse à une question simple : comptes communs ou séparés ?
Pour certains couples, l’argent est soit un tabou, soit une pomme de discorde qui ne se règle jamais de manière satisfaisante. À première vue, il ne s’agit que de chiffres, mais derrière ces chiffres, il peut y avoir – outre les différences de priorités financières – une pléthore d’émotions (de la honte à l’insécurité) qui influent sur la relation à l’argent, des modèles de gestion de l’argent hérités de l’enfance ou des frustrations liées à d’autres aspects de la relation de couple qui sont plus difficiles à contrôler que l’argent.
L’incapacité à se mettre d’accord sur la meilleure façon de gérer les finances peut éroder la relation conjugale. Mais il est fort probable qu’aucun autre conflit sur ce sujet n’altère autant la confiance entre les partenaires que l’infidélité financière.
COMMENT SE PRODUIT L’INFIDÉLITÉ FINANCIÈRE
Après quatre ans de relation, Kirsten n’a découvert que son futur mari cachait des informations sur ses dettes que lorsqu’ils ont essayé d’obtenir un prêt pour acheter une maison. Ils avaient déjà économisé à cette fin depuis un certain temps, mais lorsqu’ils ont rencontré un conseiller financier, Kirsten a appris qu’ils n’obtiendraient pas le prêt en raison des 20 000 livres sterling que son partenaire devait déjà à la banque.
Discussions, accusations et explications s’ensuivent, mais le couple décide que leur relation parviendra à surmonter cette crise et qu’à l’avenir, la transparence en matière d’argent devra être un principe inviolable. Dix ans plus tard, après le remboursement de la dette, le mariage et l’obtention d’un prêt hypothécaire, Kirsten découvre que son mari croule à nouveau sous les dettes. Non seulement les montants qu’il devait étaient bien plus élevés que par le passé, mais il s’était également tourné vers des amis pour obtenir des prêts, ce qui avait ruiné leur vie sociale et, finalement, leur mariage.
Couvrant un large éventail de comportements – depuis les dépenses subreptices sur vos comptes communs et la dissimulation d’informations sur vos propres revenus, jusqu’à l’achat secret d’objets coûteux et la souscription de prêts à l’insu de votre partenaire – l’infidélité financière est loin d’être aussi rare qu’on pourrait le croire.
Environ 3 personnes sur 10 interrogées dans le cadre d’une enquête réalisée par U.S. News ont admis avoir eu affaire à une infidélité financière (soit en tant que victime, soit en tant qu’auteur). Les principales formes de tromperie sont la dissimulation d’achats (31,4 %), suivie de la dissimulation de dettes ou de comptes (28,7 %), du mensonge sur les revenus (22,6 %), de la ponction sur l’épargne (10,4 %) ou du prêt d’argent sans le consentement du partenaire (6,9 %).
Les principales raisons invoquées par les partenaires coupables pour expliquer leur comportement sont le désir d’éviter une dispute (38%), la honte d’avoir mal géré son argent (23,1%), le désir d’avoir le contrôle financier (16,1%), d’aider une autre personne (15,8%) et d’éviter d’annoncer une mauvaise nouvelle (7%). Près de 20 % des répondants ont déclaré s’être séparés de leur partenaire après avoir découvert l’infidélité financière et 29,3 % ont décidé de gérer leur argent séparément, tandis que la majorité des sujets (42,6 %) ont décidé de discuter régulièrement de leurs finances.
Les effets d’un comportement malhonnête lié à des questions économiques familiales peuvent être dévastateurs, comme le montre une étude réalisée en 2010 par l’organisation NEFE : 76 % des couples ayant connu une infidélité financière ont déclaré qu’elle avait eu un impact négatif sur la relation, et 10 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elle avait conduit à un divorce.
Plus de 60 % des personnes interrogées estiment qu’une tromperie est une tromperie, qu’elle soit financière ou sexuelle, et deux tiers d’entre elles déclarent qu’il est tout aussi important d’être financièrement honnête que de rester monogame. Un tiers des personnes interrogées pensent que l’infidélité financière peut parfois conduire à l’infidélité sexuelle.
“Tout comme l’infidélité sexuelle, l’infidélité financière est un abus de confiance très grave”, déclare Kimberly Nelson, conseillère financière, expliquant que la peur de discuter de questions financières avec un partenaire (une peur invoquée par certains de ceux qui trompent financièrement leur partenaire) montre que les problèmes relationnels peuvent être masqués par des problèmes financiers.
“Si vous mettez de l’argent de côté, vous n’êtes pas vraiment dans la relation. Vous avezun pied dehors”, explique la psychothérapeute Susanna Abse. Le manque d’honnêteté à propos de l’argent n’est pas un accident, c’est une chaîne de mensonges calculée. C’est pourquoi, selon Susanna Abse, être trompé financièrement par la personne avec laquelle on partage sa vie peut être plus douloureux que de subir une infidélité sexuelle.
La séparation des comptes pourrait-elle être une solution non seulement à l’infidélité financière, mais aussi à de nombreux conflits d’argent qui surviennent dans les couples ? Des spécialistes présentent les avantages et les inconvénients de la séparation des finances, en soulignant que chaque choix doit être fondé sur les valeurs et les objectifs du couple, tout en tenant compte du passé financier des deux partenaires.
LA SÉPARATION DES FINANCES PEUT-ELLE SAUVER LA RELATION ?
Les générations qui ont suivi les baby-boomers ont un point de vue différent sur la gestion de l’argent familial, selon une enquête de 2019, qui révèle que 37 % des milléniaux et 36 % des membres de la génération X préfèrent gérer leur argent sans l’intervention de leur partenaire. Par ailleurs, 62 % des milléniaux et 56 % des membres de la génération X affirment que l’argent est l’une des sources de stress dans leur relation.
Aucune règle ne stipule que chaque centime gagné par les partenaires doit être placé sur un compte commun, explique la conseillère Stephanie Sarkis dans un article qui explore l’idée qu’une gestion séparée de l’argent pourrait éviter de nombreux conflits conjugaux, et même sauver la relation.
Mme Sarkis note qu’il existe plusieurs options pour ceux qui souhaitent gérer leur argent séparément, comme des comptes communs pour les dépenses du ménage et des comptes séparés pour les dépenses individuelles, le partage des factures ou la répartition des dépenses en fonction des revenus de chaque partenaire. Elle recommande de ne prendre les décisions relatives à la gestion de l’argent qu’après avoir analysé plusieurs éléments, notamment les différences de vision financière et la fréquence des conflits à ce sujet.
Les experts qui ont étudié les effets bénéfiques de la séparation des finances des couples estiment que cette option est la plus sûre au cas où la relation ne fonctionnerait pas et que c’est le bon choix si l’un des partenaires gagne plus ou a des dettes plus élevées que l’autre, explique le professeur Gary Lewandowski. Toutefois, l’inconvénient de ce mode de gestion de l’argent est qu’il peut aussi diminuer l’engagement dans la relation.
La séparation des finances est un moyen de désamorcer les conflits financiers, selon la planificatrice financière Kelley Long. Même s’ils ont un compte commun à partir duquel ils paient les factures, les conjoints ont également besoin de montants sur lesquels ils exercent un contrôle total afin de préserver leur autonomie et leur indépendance financière, explique Kelley Long. Les comptes séparés éliminent une grande partie des conflits conjugaux qui surviennent lorsque l’un des partenaires est un épargnant et l’autre un dépensier, et c’est un signe de maturité que d’être capable de reconnaître qu’il existe des différences fondamentales entre les partenaires, y compris en termes d’habitudes financières.
L’argument le plus important, selon le planificateur financier, en faveur de la séparation des comptes reste le fait qu’un jour ou l’autre, de nombreuses personnes mariées se retrouveront seules (à la suite d’un divorce ou du décès inattendu de l’autre) – des circonstances suffisamment traumatisantes pour qu’il ne soit pas nécessaire de réapprendre à gérer les finances au quotidien.
Dans les cas d’abus financier, où l’agresseur utilise l’argent pour contrôler sa victime et l’empêcher de partir, il peut être utile à la victime de garder une certaine quantité d’argent séparée. D’autres situations dans lesquelles la séparation des finances peut s’avérer utile sont celles où les partenaires ont été mariés auparavant et ont des enfants issus de relations antérieures, écrit Erin Lowry, une journaliste financière.
Même dans le cadre d’une relation saine, il peut arriver que l’on veuille avoir des comptes séparés, explique Mme Lowry, qui note que parfois le besoin de contrôler une partie de son propre argent ne découle pas d’une frustration liée au comportement financier de son partenaire, mais de besoins qui trouvent leur origine dans l’histoire de la famille ou dans des expériences antérieures.
PARTAGE DE L’ARGENT ET SATISFACTION CONJUGALE
De nombreux experts en finances personnelles préconisent une approche hybride où les partenaires gèrent conjointement une partie de leurs revenus, mais où chacun garde une partie pour ses besoins et ses loisirs, qu’il gère comme il l’entend.
En fin de compte, la bonne réponse au dilemme des finances partagées ou séparées est toujours celle qui aide à maintenir l’harmonie de la relation, conclut le planificateur financier Jesse Sell.
Les couples qui gèrent leur argent ensemble sont plus satisfaits de leur relation. C’est ce qui ressort d’une étude réalisée en 2010 auprès de couples à faible revenu, l’une des rares études à avoir analysé la corrélation entre la gestion financière et la qualité de la relation de couple.
Des études antérieures ont montré que les personnes divorcées ont tendance à séparer leur argent de leurs partenaires dans leurs relations ultérieures, que les partenaires qui vivent ensemble sans être mariés sont moins susceptibles de gérer leur argent ensemble, ou que, dans le cas de couples ayant des objectifs communs, l’option la plus courante est l’approche combinée de l’argent familial. Le fait de conserver et de dépenser de l’argent ensemble a également été associé à un plus grand engagement envers l’avenir de la relation et au renforcement de la relation en se concentrant sur des intérêts communs plutôt que sur des intérêts individuels.